什么是鸳鸯保单

鸳鸯保单又称“阴阳保单”，是指保险业务人员或保险机构在打印保单时，人为地将保单各联分开打印，保单的客户联、业务留存联、财务留存联等各联的内容不一致。“鸳鸯保单”对客户来说风险很大，一旦出险，保险公司可能会以没有如实履行告知义务为理由拒赔。

鸳鸯保单的案例

案例一：“鸳鸯保单”揭开行业惊人内幕

2006年12月1日，丁女士上班途中被一辆牌照为京G36873的大货车撞成七级伤残。由丁大货车车主黄某此前已就肇事车辆向“吉林人保两安大路支公司”投保了第三者责仟险，因此，北京朝阳法院认定需由毵某和该保险公司分别向丁女上支付数额不等的赔偿金额。

在规定期限内，保险公司方面却一直没有动静。后经调查核实，吉林人保两安大路支公司系登记设立于吉林省长春市的保险公司分支机构，属跨行政区划在北京招揽保险业务。而据保监会2004年颁布的《保险公司管理规定》，保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。

在鸳鸯保单中一般情况是客户联的保费金额比较大，保险责任比较全，而保险公司留存的业务财务联保费金额比较小，保险责任较窄。由于客户按照客户留存联缴费，保险公司根据业务、财务存联入帐，业务人员就可以将多余的保费截留作他用。

“由于在保险公司内外部检查时，无法核对留在客， ，手中的客户联，所以在保险行业中，这种违规手法比较普遍。”杜先生说。

因质疑“交强险暴利”而受到关注的北京首信律师事务所律师孙勇认为，保险业不只是存在“鸳鸯保单”的问题，还隐藏着“吃单”、“删单”的更大黑幕。

孙勇向《中国经济周刊》介绍说，所谓“吃单”，就是保险业务人员或机构向投保人收取保费后，未将保费人到保险公司的帐上，私自俄留；所谓“删单”，就是将保费人账后，冉通过私自注销保险合同的方式将保费非法套出。

“鸳鸯保单”一般不会单独出现，而是常常会与‘吃单’、‘删单’相配合出现。因为玩这些把戏的真正目的是为侵吞保费。”孙勇对《中国经济周刊》说。

孙勇认为保险业能够发生“鸳鸯单”、“吃单”、“删单”等违法行为，和保险行业的特点有关。保险产品与别的商品不一样，一般商品只要你交付了与其价格相符的钱就能买到相应的实物。而保险产品却不一样。

孙勇举例说，如保险公司卖出了1000份保险。它可以通过一系列操作手段使账面上只显示600份的保金，剩下的400份的保金就可以进入小金库存起来。一旦这400份里的某一份保单出险了，就可以用小金库里的一部分保金来赔付或者再补作一份保单变更原来的保险合同来赔付。如果碰巧400份都没有出险，那这笔钱就全部被侵吞了。

孙勇认为，“鸳鸯保单” 不会对投保人和被保险人造成直接经济影响，但是会造成公司财务数据和业务数据不实，给公司持续稳定经营带来隐患。“制作‘鸳鸯保单’、‘吃单’、‘删单’是蒙了保户、害了公司、肥了个人。”北京德润律师事务所刘家辉律师建议，投保人为防止被“鸳鸯保单”欺骗，应尽量直接到保险公司业务窗口或通过合法的保险中介机构投保。投保人拿到保单后最好拨打保险公司的客户服务电话进行查询，核实保险单证真伪或该保单是否进入该公司核心业务系统。一旦投保人发现异常情况，应及时向当地的保险行政监管部门投诉。