申请办理

对于银行卡的申请办理，强烈建议不要委托找人代办，这样很危险。其实申请很简单，具体操作如下： 浦发银行银行卡

如果你的条件不够就不给你发卡了，同时你提交的申请材料，不管是否申请成功，都不会返还。（如果你条件不够，找人也是一样不批的，能批的，证明你本身就有足够的条件。）

卡寄来以后要打服务电话激活，然后就可以用了。在信用额度（根据你的收入状况定）之内可以到商场刷卡消费，享受最长56天最短25天免息还款期。对账单每月给你寄一次，你根据账单上的总金额和最迟还款日去银行还钱就行了。超过时间不还款要收罚息。

当然可以签一个自动还款协议，和借记卡绑定，每个月还款日之前自动划款，就不用跑到银行还钱了。

还款制度

举例

帐单日为每月3日，最后还款日为23日，如果我27日用透支卡消费1500元，然后分3次还清，请问：

1)这个循环利息怎么算，每月我应还款多少?

2)从3日到23日之间还款合适还是在23日还款合适?

3)如果我的卡额度为1500，在还清消费1500前是不是就不能消费了，必须在还完1500后才能继续消费?

4)透支卡在还款清后，随时可以撤消吗?

解答

1.假如你3月27日透支消费1500元，而且以前一直没有欠款，那么4月3日账单会显示你的最低还款额是150元，如果是广发标准卡的话就是75元。

2.如果你不能在4月23日前全额还款，那么就没免息期。根据你的还款能力，建议第一期能多还就不要按最低还款额还。假设你三次还款分别为a b c元，那么最省钱的办法是a>b>c,假如你是在消费后的第30天，60天，90天还的款，及4月27日，5月27日，6月27日(都算30天把，便于计算)。

那么第一次还款a元后，你还欠款1500*0.0005*30+1500-a=1522.5-a

第60天还款b元后，你还欠款(1522.5-a)*0.0005*30+(1522.5-a)=x

第90天最后还款 c=x*0.0005*30+x

如果你的1500元是取现，那么计算又有不同，取现是到账单日变成复利的。

3.每月还款时是优先还利息和手续费的，其次是最低还款额的未还足部分以及超出信用额度的部分，这些都是100%要还的。未还的消费余额和预借现金余额是按10%计，这些加起来就是每月的最低还款额。

4.如果不考虑超限的话（目前各银行都有超限一说，即额度用完之后你仍然可以刷额度的10%，但是要收费的），那么只有当你第一次还款后，你才会有额度继续透支消费。比如4月27你还款a元后，你的可用额度只有1500-(1522.5-a)=a-22.5元，如果你又把这a-22.5元用完了，那么如果你不能在这期的最后还款日之前将a-22.5还清，那么又会产生新一轮的利息，十分复杂。

5.上述计算是在未申请类似广发”样样行”之类分期付款方式的前提下做出的，自己计算很复杂，如果你不愿动脑筋，不妨稍微计算一下，每月多还点，或者干脆就申请分期，这样简单，一目了然。

6.还清后可以销卡，但最好在还清欠款后的第一个账单日后再销卡，避免因为几分钱的利息银行再找你麻烦

校园透支卡热

学生反馈

近日，校园掀起了一股办理学生信用卡的热潮。记者在校园的主要过道上看到，一群学生围在银行信用卡办理报名处议论纷纷，还时不时有学生在询问“信用卡怎么办？”“能透支多少？”“有限制条件吗？”刚刚办理完信用卡的张同学说，办卡就是看中它的透支功能，有了这张卡就不必为“经济危机”发愁了。以前，兜里钱特别紧张的时候就得向家长要或者管同学借，觉得挺不好意思的，现在可以先透支，等有钱了再还上，方便多了。

武汉某高校大一的黄同学后悔地说：“在办理透支卡之前我一个月的生活费不到五百，可是刚办完卡就迫不及待地到大超市去疯狂购物，这不半个月不到已经透支了二百多元。毕竟刷卡和给现金的感觉是不一样的，从口袋里掏钱多少还有些心痛，而刷卡在消费时就没有担心那么多。”

同样的情况，大二的小李却不这样认为：“在学校有时难有一些意外支出，用有透支卡救救急也是不错的。至于消费后所面临的问题，那就要看自己是否理性消费了。”

“办理透支卡也没什么不好，只是我们首先要考虑自己的偿还能力，在消费时不要盲目就行，如果不能做到这些也就没有必要办理透支卡，因为天上不会掉下馅饼，必须在一定时期内付给银行一定的费用，处理不好将会对你的信用造成不良的记录。”小李补充说。

两种持卡观点

在被采访的同学中大致存在以下两种观点：52％的同学表示，使用信用卡不仅能培养自己的诚信意识，而且对于大学生而言，透支超过还款期需偿付的高息，也可以改变他们以往大手大脚花钱的毛病，提高自己的“忧患意识”，培养理财观念；22.5％的同学认为，这会助长不良的消费风气，作为学生还是不办为好。

另据银行推销透支卡的相关负责人向记者透露，由于大学生素质较高，又敢于接受新鲜事物，也银行发展其潜在优质客户群的理想对象。同时由于逾期将偿付高息，任何一个理智的大学生在申请后，都会考虑如何把钱用在刀刃上。所以在某种程度上，它还能培养大学生们的理财和风险意识。但对于透支后逾期不还者，银行将会把他们的不良信用记录就会列入“黑名单”，这将对他们今后的择业、贷款等方面产生巨大的负面影响。

校园透支卡热

针对校园透支卡热这一现象，中南民族大学工商学院金融协会于十月份在该校发起了一个以大学生消费与理财为主题的抽样调查活动，涉及人数达640人，重点围绕家庭经济状况、在校月消费、是否有过透支情况和怎样安排自己的生活费用等内容展开。调查结果显示：12.5％的学生存在透支经历，75％的学生表示愿意接受一些有关理财规划方面的知识。为此，该协会利用专业优势开展一系列的活动，为学生找到了理财规划的乐趣。据相关负责人介绍，当初他们只是看到了大学生的消费盲点，才确定开展相关活动，目的在于树立大学生的理财规划意识，同时也希望学院在关注大学生的生命教育的同时，也去关注学生的职业规划教育和理财规划意识。

现象分析

针对这一现象，中南民族大学工商学院学生工作部王老师表示，过去我们主要关注的是校园文化建设和大学生心理教育，还没有真正为树立大学生理财规划意识开展实质性的活动，但我们也看到了大学生理财意识淡薄的现实。金融协会的这一做法值得大家思考，我们希望今年后有更多的学生去关注消费与理财这方面的问题，尽早树立正确的理财观，这样当他们走出社会时，才能更好的独立生活在社会上。在此还是真心真意地提醒大家，一定要慎重地使用“透支卡”。尤其是那些家庭贫困的大学生，在透支的时候，必须要三思而后行。如果没有偿还的能力，千万不要去透支。避免发生把透支的欢乐建立在家长无法还款的痛苦之上。

负裕一族

透支，这个词向来不受国人的喜爱，常常被当作贬义词使用，如情感透支、青春透支，总之透支意味着滥用和浪费，但透支的本意却是信用卡的全部精神之所在：先消费，后还款。这个观念越来越被白领一族所接受，囊中羞涩时，她们以透支的方式，买下自己心爱的、处于节日特价的新衣。

她们被戏谑成“负裕一族”，意思说指挂在表面的富裕，其实是以信用卡赤字的代价换来的，但如果白领女性可以开动脑筋，你可以从透支消费中得到意外的惊喜，学会精明透支。

了解透支的数字说明

在你用信用卡消费时，首先必须了解该信用卡的透支额度、还款期限以及年费，做到明明白白消费。

●万分之五如持卡人逾期仍未全部还款，银行则自最早一笔透支交易的记账日起，按当前实际透支金额及天数以日息万分之五的透支利率计算利息，同时还要按透支金额收取3%的手续费。

●两个月对连续两个月还款不足最低还款额的持卡人，银行将冻结其消费贷记卡的使用，并委托法律机构追讨所欠款项。

●5万元无论是普通卡还是金卡，根据中国人民银行的规定，个人信用卡最高的信用额度为5万元人民币。但有消息称，新《银行卡管理条例》出台后，将突破现行《办法》中5万元最高信用额读的规定。

●56天现在国内信用卡的最长免息期为56天，所以你大可在下个月收到帐单时再付款。

●10%消费贷记卡每月最低还款额不得低于10%。

●5%结单所列明的应还款总额，对最低还款额未还的部分，银行还要按5%向持卡人加收滞纳金。

透支消费有折扣

在对透支的所有数字了如指掌后，其次应该掌握透支消费的不同折扣优惠。在美国，各大银行与商铺的合作使持卡人获得更多的折扣与礼品，使得信用卡具有贵宾卡、打折卡、商务卡等多种功能，比如花旗银行，它们通过对研究消费者的偏好，推出六大类、四十多种针对不同客户群体的信用卡，提供包括旅行、租车、保险以及购买礼品、书籍、音像制品的便利与折扣。

在中国，广发银行和华夏银行等还专门针对女性消费设计了女性卡，这类卡收费相对比较便宜，还跟许多商场、饭店和品牌店有互动的优惠。有一银行的女职员特意关注了自己每次的透支消费，半年来，总计消费5千多元，为此获得的礼品有：流氓兔玩具、某健身俱乐部7日免费健身券、某商店VIP卡、隐形眼镜一副、免费咖啡券、某发型店优惠券若干，将因折扣节省的金额和免费获得的礼品相加还真有点“赚”。因此，关注透支卡的折扣优惠，在很大程度上可以节省另一笔消费。

透支的实用招数

很多人的信用卡，充其量只是一张能够消费、能够取现的银行卡，它真正的“信用”并没有被使用，而“信用”的体现往往通过准时支付水电煤和偿还“透支费”反应出来，所以经常使用信用卡的透支功能并准时还贷，可以增加银行对你个人信用的信任。

●信用卡的额度最好控制在2个月的收入总额之内，这样一来可以控制你一次性消费的款额，二来也方便你及时还款。

●养成每月定时还款的习惯，逾期不还，可就成了恶意透支了，不仅信用受损，还可能触犯法律。有免息期的，最好在免息内还款。

●透支之后，学会记账，千万不要作糊涂透支族。

●办了某一银行的信用卡后，最好也用它的借记卡，然后通过和银行签约要求他们为你自动在借记卡和信用卡间划款，这样就完全不必为透支担心。当然你也可以通过电话银行自己来完成转帐还款。

●在国外申请第一张信用卡比较困难，因为他们会审核你的信用，如何积累你的信用呢？不妨让银行代扣水、电、煤开始累计。