简介

互联网的勃兴和新兴电子支付的发展，令央行第一代人民币跨行支付系统改造升级迫在眉睫。

传统的支付系统已无法满足需求的不断增长。一般的支付业务，当付款人需要向他行账户付款时，该笔款项将从付款行网上银行系统，经过付款人开户银行行内业务系统、人民银行现代化支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个环节。支付业务指令须经过多个节点、多个系统间的转换，效率低、成本高。

上市

为满足银行业金融机构间的支付业务实时清算需要，2009年12月2日，央行召开第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统(简称ACS系统)建设启动会议，阐明第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段。

2010年4月1日，知情人士称，按照原计划，第二代支付系统的网银互联应用系统先行建设，原本拟于2010年6月底前上线运行，第二代支付系统其他应用系统和ACS系统于2011年6月底前上线运行，后可能推迟到8月。

8月30日，央行第二代支付系统“超级网银”正式上市，其最大特点就是能使跨行转账、跨行支付等业务实现实时到账，超级网银还提供账户信息的跨行查询，跨行业务费用标准扔按各银行规定的标准不变。

功能

“超级网银”， 能为个人和单位用户提供跨行实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，以及当下支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能，为商业银行在电子商务、跨行资金管理等方面为客户提供创新服务奠定有力基础。

额度

小额支付系统贷记业务金额上限为2万元，网银互联系统的金额上限初定为5万元，5万元以上的支付业务要使用大额支付系统。

定位

“超级网银”在开发之初的功能定位主要面向商业银行的集团客户，部分功能酝酿向个人客户开放，届时客户可与银行签订协议，确定授权，开通实时跨行转账以及跨行账户查询功能。

产品特色

具有：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色。

使用传统网银，想知道自己在各家银行账户情况如何，需进行多次登陆、查询操作。而Super-Bank通过统一的操作界面，查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，一个招行U-KEY完成所有银行网银登陆。使用Super-Bank，可直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作。Super-Bank并有强大的资金归集功能，可在母公司结算账户与子公司的结算户之间建立的上划下拨关系。超级网银目前没有独立的网络接入，而是嵌入在各大商业银行的网银中，有一个他行转账及查询的选项。

安全隐患

超级网银安全隐患也随之显现：使用第一代网银系统时，黑客若入侵需从各家银行逐个突破。但是一旦使用第二代支付系统之后，黑客只要攻破其中一家，便将盗取用户所有账户上的资金。 对于“超级网银”的收费，此前有媒体援引央行内部人士的说法称，超级网银在前期推广阶段很可能免费，但“一切都以央行红头文件为准”。分析人士认为，目前各家银行各项费用存在差异，但新系统使得各家银行网银成本减少，转账手续费标准有一定下调的空间。

对银行业的影响

网银联通之后，将打破支付清算组织间的壁垒，对商业银行带来深远影响。

部分银行担忧，网银互联后，客户可能被别的银行抢走，存款被挖走，尤其是当前各银行普遍面临资本金不足。网银互联系统的推出，将有利于各银行的有序竞争。

对第三方支付平台的冲击

目前超级网银只是选择了十几家大银行进行试点测试。支付宝等第三方支付公司并不在试点范围之内。相反，这些被纳入试点范围内的银行们，则将被允许开展第三方担保和预授权等业务。

第三方支付指的是与各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，如为淘宝网上交易提供担保的支付宝。据易观国际2009年底提供的数据显示，中国第三方支付市场经过10年的发展，年度交易规模已经接近6000亿元。

目前，国内第三方支付市场主要有三类企业。一是独立的第三方网上支付公司，如易宝支付和快钱。二是“电子商务平台＋网上支付工具”的模式，如淘宝网的支付宝、腾讯拍拍的财付通、易趣的安付通、百度有啊的百付宝等。三是所谓的银行派，典型代表是中国银联旗下的Chinapay。

目前国内的第三方支付公司跟所有的银行都要连接。而超级网银启动以后，只要接央行或者任何一家银行或者两个都接就可以覆盖所有银行的用户。但前提是，第三方支付公司能对接上超级网银系统。由于央行的系统不开放给非金融用户，因此问题变成了第三方支付公司如何获取金融身份和牌照。

有业内人士表示，央行对于第三方支付公司的心态比较复杂。

一方面，央行需要终结各银行网银的内耗。但如果让第三方支付加入超级网银系统，支付清算组织间的壁垒被打破，而第三方平台因为业务量大、市场反应灵活，将对银行的支付业务造成较大冲击。

另一方面，新兴支付手段的大量沉淀资金，增大了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的风险。这些风险央行不能坐视不管，因此也就不能完全将第三方支付公司排除在超级网银之外。

最后，该人士认为，在被允许接入超级网银之前，支付宝由于跟淘宝的关系不会受到太大的影响。毕竟，淘宝网是支付宝的一个巨大的“内部食堂”。

不过，多位银行人士亦承认，第三方支付的发展壮大是必然趋势，后期仍可能会接入网银互联系统，这将促使银行改进和完善服务。

“银行与第三方支付是既合作又抵触。”银行业人士坦言，网上购物可以提升持卡人的用卡积极性，对银行业务长远发展有积极作用。但矛盾的另一面是，持卡人通过第三方支付平台交易，银行失去了商户回佣，得不到任何收益。如何解决合作中的话语权与利益分配问题，是解决双方分歧的焦点。

28家银行已经上线

2010年8月30日在两家银行网站的银行选项中，记者发现有28家银行已经上线，其中既包括四大国有银行和国内大部分股份制银行，也包括部分地区的城市商业银行和农村信用社，如广州银行和广州农村商业银行均已上线。外资银行中，则只有韩国外换银行、新韩银行和韩亚银行3家上线，其他银行均未上线。[4]

第三方支付应对

尽管阿里巴巴集团CEO马云说过，他随时做好将支付宝送给国家的准备，但支付宝显然对最终拿到牌照和被允许接入央行超级网银系统信心十足。

2010年4月，阿里巴巴集团宣布，未来5年，将对旗下第三方支付平台支付宝（中国）网络技术有限公司投资50亿元人民币。不久前，还传出了支付宝酝酿收购民生银行以解决支付宝金融融资和牌照问题的消息。

4月底，支付宝实现了杭州市民在手机上和电脑上通过支付宝完成日常的缴费，水费、电费，燃气费等功能，完成了支付宝走向生活服务的重要一步。同时，还在上海、重庆、南京等二十多个城市同样开通支付宝缴费服务。

随着移动互联网的发展，手机支付一直被认为是未来的发展趋势。目前，支付宝的日交易笔数达到500万笔，其中手机支付的日交易笔数超过十几万笔。2009年支付宝就成立了独立的无线团队，专门负责手机支付业务的拓展，加强了对支付宝手机客户端的开发。

美国的超级网银

ACH（自动清算系统）是美国处理银行付款的主要系统。ACH在美国已经有三十多年历史，90％的美国银行是自动交换中心成员。事实上，每个发达国家都有自己的自动交换中心系统，否则很难在国际贸易中竞争，也很难建立高效的商业银行系统。而全球领先的在线支付系统PayPal在美国的成功很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一点接入，就可以全网联通，不需要逐一单独接入各家银行，而可以专注提供基于账户的网上支付。[3]