贷款质押风险概述

根据贷款质押设定条件，其风险主要涉及到质押合同、质押证件和质押物产权，也涉及质押品质量、保管、处置等各个环节，具体包括如下几个方面。

①质押合同的风险。与抵押合同一样，质押合同也是从合同，而贷款合同是主合同，质押合同的有效性取决于贷款合同的有效性。原因是，抵押权是一种从属权利，它的发生是以一定债权关系的发生和存在为前提基础的。在贷款合同中，有些是附条件生效的，但有些生效条件并不具备，或者贷款超出了借款人营业执照的经营范围，甚至违背了有关法律法规。因此，贷款合同的无效也可能使得质押合同无效，从而产生了银行贷款风险。

②质押证件的风险。动产和权利质押涉及的相关证件非常多，某些质押证件或重要的相关要件缺失可能给银行造成质押缺失的风险，也可能使得质押物在处置时难以变现或价值大幅度下跌，从而造成难以覆盖银行贷款损失的风险。比如，银行在进行动产质押时，不但需要出具质押清单，而且需要质检证明、购销合同、购销发票等，进口货物还需要报关单等；在进行权利质押时，不但需要核对权利凭证的真实性、合法性和有效性等，而且还需要相关要件以保障银行的债权偿还。

③质押物产权风险。在贷款质押中，产权纠纷也同样是最常见的抵押风险之一。比如，在以共有财产进行质押时，可能出现未经过另一个共有人的同意而进行全额质押的风险；在以第三方的财产进行质押时，未经过所有权人同意并办理法律手续而擅自质押的，不但质押关系无效，还构成侵权行为；以合伙企业财产进行质押时，须有所有合伙人同意的法律文件，否则也容易出现法律纠纷；国有企业、集体企业、股份制企业等须有主管的国资委、职代会、董事会等部门的同意质押的法律授权书。

④质押物价值风险。质押物价值风险是指质押物的价值不足以弥补贷款金额而产生的信贷风险，主要包括两点。一是借款人与资产评估公司串通造成质押物价值虚高；二是质押物价值随着市场行情的变化而出现的风险，或质押人采取各种手段人为抬高抵押物市场价格而出现的风险。

⑤质押物保管风险。根据《担保法》第69条的规定，质权人负有妥善保管质物的义务。因保管不善致使质物灭失或者毁损的，质权人应当承担民事责任。质权人不能妥善保管质物可能致使其灭失或者毁损的，出质人可以要求质权人将质物提存，或者要求提前清偿债权而返还质物。因此。质押物保管是非常繁琐的工作，需要银行或相关单位建立严格的内部管理制度，否则就很容易出现质押物没有登记、没有交换、没有冻结和保管手续丢失等风险。在银行委托第三方对质押物进行监管时，如果第三方由于内部管理制度缺失而出现质押物保管风险，而第三方又缺乏足够的赔偿能力，也会造成银行贷款质押的风险。

⑥质押物处置风险。如果出现借款人违约，银行在处置质押物受偿时，会受到税收优先权、土地使用权出让金优先权、职工安置费优先权、建设工程款优先受偿权、留置优先权等对抵押品价值的影响，还会由于政府、法院、拍卖行、评估公司、借款人、竞拍者(受让人)等各方潜在的利益纠纷关系，从而影响银行收回债权金额。此外，还可能涉及很多影响质押物变现的细节问题，这些问题也将妨碍质押物处置和变现，从而产生质押物处置的风险。

贷款质押风险的防范

为防范虚假质押风险，银行查证质押票证时，有密押的应通过联行核对；无密押的应派人到出证单位或其托管部门作书面的正规查询。动产或权利凭证质押，银行要亲自与出质人一起到其托管部门办理登记，将出质人手中的全部有效凭证质押在银行保管。要切实核查质押动产在品种、数量、质量等方面是否与质押权证相符。同时要认真审查质押贷款当事人行为的合法性；接受共有财产质押，必须经所有共有人书面同意；对调查不清、认定不准所有权及使用权的财产或权利，不能盲目接受其质押。为防范质物司法风险，银行必须严格审查各类质物适用的法律、法规，确保可依法处置质物；对难以确认真实、合法、合规性的质物或权利凭证，应拒绝质押。

银行防范质物的价值风险，应要求质物经过有行业资格且资信良好的评估公司或专业质量检测、物价管理部门做价值认定，再确定一个有利于银行的质押率；选择价值相对稳定的动产或权利作为质物，谨慎地接受股票、权证等价值变化较大的质物。

防范质押操作风险，银行首先必须确认质物是否需要登记。其次，按规定办理质物出质登记，并收齐质物的有效权利凭证，同时与质物出质登记、管理机构和出质人签订三方协议，约定保全银行债权的承诺和监管措施。再者，银行要将质押证件作为重要有价单证归类保管，一般不应出借。如要出借，必须严格审查出质人借出是否合理，有无欺诈嫌疑；借出的质物，能背书的要注明“此权利凭证(财产)已质押在X银行，X年X月X日前不得撤销此质押”，或者以书面形式通知登记部门或托管方“X质押凭证已从银行借出仅作X用途使用，不得撤销原质权”，并取得其书面收据以作证明。