摘要

负债消费，指花明天的钱，享受今天的生活，中国的中产阶级进入了“负债消费”时代。

概念

负债消费是指个人花明天的钱，今天消费，凭信用向银行贷款，也可以通过其他渠道获得贷款。

中国进入“负债消费”时代

CTR市场研究发布中国城市居民调查最新结果：与美国对比，中国式中产阶级更倾向于负债消费，主要采取分期付款的方式，冲动购物倾向也远高于美国高端人群。

CTR表示，在欧美国家，中产阶级主要定义为高学历、高收入、有车族及有房族，而在中国这一概念需要综合评判。总体来说，中国式中产阶级的人口规模约8000万，比例占全社会阶层的30%。

通过与美国中产阶级对比发现，中国高端人群冲动消费的指数达116（100为全球平均水平），远高于美国（98）。同时，中国这一群体愿意负债消费的倾向也远高于美国，中国式中产阶级喜欢负债消费指数为122，而在美国，不喜欢负债的指数为115。

2009年中国信用卡拥有率为19.3%，北京为25.8%。用于日常消费的比例最高，达80.3%。[1]

如何“负债消费”

花明天的钱，享受今天的生活，这容易让百姓沦为房奴、车奴、卡奴，可是，把钱都积累够了，去买房、买车，却又永远赶不上趟。

因此，普通百姓永远也成不了钱的主人，要么被钱所困，迈不出勇敢的那一步，成为贫困市民生活的代表；要么狠心决定，又艰难地迈入了银行、商家设下的圈套。这样的环境下，百姓消费亦难，不消费也难，进而难，退也难，哪里还顾得上成为奴隶还是成为主人？

城市居民财富“亚健康”状态，说的是城市居民，其实说的也是我们这个社会，体现了这个社会的无奈。从经济的角度看，这种渐渐堆砌的经济大楼里面，包含了太多的水分与泡沫，也隐藏了太多的危机与可畏。经济不是永远燃烧的太阳，总会有被水浇灭、被泡沫遮蔽的那一天。

负债消费 – “负债消费”有哪些？

贷款买车、贷款买房、贷款进行的其他消费等。

反思“负债消费”

尽管可以从多个角度解读眼前的危机，但是，其中有一个切肤的认识比较突出：寅吃卯粮的负债消费要谨慎为之。

细细想想，我们传统的消费观念总是讲量入为出、量力而行。负债消费的兴起，最早始于上世纪90年代，这和住宅市场化有关，和信用卡等金融工具的出现有关，而且主要发生于青年群体中。除此之外，“花明天的钱圆今天的梦”得以大行其道，还有一个背景的作用。有学者指称，这就是全球化语境下的消费主义影响。全球化与后现代主义消费观席卷整个世界，外来消费文化借助商品、广告等传播媒介，对社会形成越来越大的强势影响，不知不觉中，奢侈品消费、透支的理念、超前消费的冲动，催生出所谓“月光族”、“负翁”，在高消费享受的光环下，负债消费渐成一种社会生活风尚。

负债消费本身无所谓好坏，尤其在内需不足的今天。应该说，适度负债消费的确有利于拉动经济增长，但是，从更大、更远的社会发展视野看，高负债能够促进消费、刺激经济是讲究匹配的运行环境的，这里主要是指强有力的社会保障体系和健全的个人信用体系的“制度支撑”。显然，我们目前负债消费的支撑力有限。

值得注意的是，前几年，人们言房产必称信贷消费，言负债消费也多为房子。实际上，在房价不断飙升的上行通道，房价的高速增长多少掩盖甚至冲抵了负债消费的风险。而一旦房价趋向合理，负债购房的风险就应有所警惕。加之，一旦其他经济预期出现变数，负债消费就有可能演化为个人的巨大压力和社会的不和谐因素。

作为一页生动教材，太平洋彼岸的次贷危机在提醒我们，过度的高负债消费，会因无法承受之重滋生许多意想不到的社会风险。如果个人还贷出现问题，那银行无疑是首当其冲的受害者，接下来，可能会连带整个经济发展水平和社会安定产生波动。更重要的是，面对人均自然资源短缺的现状，处于倍受资源要素约束的今天，消费主义的盛行实际上是在透支后续发展的资本。无论是私人消费还是社会消费，在满足享受需要和发展需要的时候，如果消费超过了资源供给能力，严重破坏了生态环境，那么，这将使社会陷入发展的困境。

正视负债消费的潜在风险，对负债消费的有力、有节控制，也就是对未来经济和社会危机的主动而积极地防御。 [3]