什么是自助贷款业务

自助贷款业务指的是客户向银行申请并获得自助贷款专项授信额度后，通过网络企业银行发送额度内用款申请，自助提取流动资金贷款，并可通过网上自助归还贷款。

自助贷款业务的内容

(1)申请自助贷款

用户可使用网络企业银行的此业务功能进行自助贷款发放的申请。经办人首先选取相应的自助贷款的发放账号(该账户同时也是银行收取贷款本金和利息的结算账户)，然后再选取相应的自助贷款的授信额度(该额度是客户在向银行申请自助贷款业务经审批同意后取得的专项授信额度)，再提交贷款期望日、到期日、币种、年利率、借款用途、金额等信息后，系统将自助贷款申请发送到银行，银行审核通过后发放该贷款。

(2)自助贷款还款

用户可使用网络企业银行的此业务功能归还通过网上自助贷款功能发放的贷款。此业务功能支持提前归还贷款和到期归还贷款两种方式。用户选择还款账号、还款业务及还款期望日，提交后系统将自助贷款还款申请发送到银行，银行审核后会进行相应还款操作。

(3)撤销自助贷款业务

经办人和审批人可使用网络企业银行的本业务功能撤销银行尚未受理的自助贷款业务。

(4)审批自助贷款业务

具有自助贷款审批权限的审批用户可使用网络企业银行的本业务功能对经办人经办的自助贷款业务进行审批，自助贷款业务必须经过审批才可能发生。经办人不能为自己经办的业务审批。若一笔业务需要多人审批，则必须按照业务模式的审批顺序进行审批。用户进人审批窗口后，系统会自动列出当前等待审批的业务。

(5)查询自助贷款业务

经办人和审批人可使用网络企业银行的此业务功能查询自助贷款数据。对某账号有自助贷款经办权限的用户，可查询与该账号相关的自助贷款业务明细。业务明细包括每笔业务具体的账号、户名、起止日期、金额、利率等详细的业务信息，同时还可以查询业务流程信息。业务流程信息包括某笔业务具体状态，揭示业务所处的流程环节。可以查询业务的经办人、审批人和具体处理时间等详细的状态和流程信息。

自助贷款业务的优势

自助贷款是国内银行近年来开设的一项新的贷款业务。其贷款金额按客户定期存单金额质押且分不同币别核定，其中，以外币定期存单金额质押率不超过80％(以当日外汇现钞买入价折成人民币计算)；以人民币定期存单金额质押率不超过90％。自助贷款多属于短期贷款，一般利率都较低，为了鼓励客户积极办理自助贷款业务，有的银行还推出了较标准利率低10％的举措。如客户急需短期应急资金，又不想损失定期存款未到期部分利息，办理自助贷款则有可取之处。近期，国内已有多家银行开办网上自助贷款业务，在网上申请时，通过网络可以查阅相关贷款资料和下载各种表格，并可以用电子邮件方式与银行联系相关申报、预约等事宜。

自助贷款业务的案例分析

案例一：招商银行“一卡通”自助贷款

1．什么是“一卡通”办理自助贷款?

“足不出户、自己放贷款”一直是人们可望而不可及的事情。如今只要您成功申请招商银行“一卡通”自助贷款功能，便可不限时空地用您“一卡通”内的本外币定期存款作质押，通过电话银行、网上银行和银行自助终端(以下简称“自助设备”)等方式自行办理贷款业务。

2．自助贷款有什么特点?

自助贷款特点包括：(1)贷款业务自助操作：贷款的申请、展期、还款和债务转化全部通过自助设备办理，借款人无须来银行排队也不受银行营业时间的限制。(2)贷款期限自由灵活：贷款期限由一天到一年，长短不限。(3)贷款转化方便随意：借款人可在贷款到期前随时申请展期，展期期限只要不超过原贷款期限，次数不限；如果您的贷款逾期，只要逾期时间不超过30天，都可随时向银行申请债务转化，用新贷款还原贷款。(4)质押存款币种多样：目前可用于质押的币种和质押率分别为：人民币90％、美元95％、港币90％、日元80％。(5)贷款利率优惠多多：贷款按对应档次人民银行规定的短期贷款利率执行，按日计息，利随本清。

3．如何申请自助贷款功能?

借款人可携带本人身份证和“一卡通”到银行柜台办理申请手续。功能核批后，您即可通过银行自助设备查询贷款额度和进行各项贷款操作。

4．如何获得“一卡通”自助贷款?

您先通过自助设备查询确定质押存款编号：进入系统，选择“白助贷款”下的“申请贷款”，按系统提示输入用于质押的存款编号、贷款金额和期限，再输入您的身份证号码和“一卡通”取款密码；电脑系统检查您输入的内容，并将核批后的贷款金额、期限、利率。应扣印花税等内容提示给您确认；确认后，贷款将发放到质押存款所在的“一卡通”人民币活期账户内。

一笔定期存款只能质押发放一笔贷款；单笔存款最高可资金额＝存款本金折人民币金额(外币按当日银行买入价折算)×质押率

5．如何办理“一卡通”自助贷款的展期?

贷款到期时，如果您需要延长贷款的使用期限，您可以通过自助设备提出展期申请。进入系统，选择“自助贷款”下的“申请展期”，按系统提示输入贷款编号、贷款展期后的到期日以及您的身份证号码和“一卡通”取款密码；电脑系统检查您输入的内容，并将核准后的展期期限、展期利率、应付利息提示给您确认；确认后，展期申请即被接受。

贷款到期当天“一卡通”人民币活期账户中您须保留足够的余额以支付原贷款本息，否则，电脑系统不会处理您的展期申请。

6．如何对“一卡通”自助贷款进行债务转化?

如果贷款已经到期，您一时又无法归还贷款，只要逾期未超过30天，您可通过自助设备申请办理债务转化手续，用新贷款归还旧贷款。进入系统，选择“自助贷款”下的“申请债务转化”，按系统提示输入贷款编号、申请贷款金额、贷款到期日以及您的身份证号码和“一卡通”取款密码；电脑系统检查您输入的内容，并将核批后的新贷款金额、期限、利率、应扣印花税以及原贷款应付利息、罚息提示给您确认；确认后，债务转化申请即被接受。

需要引起注意的是，当您申请债务转化时，“一卡通”人民币活期账户须保留相应的余额以付清原贷款利息和逾期罚息，否则，电脑系统不会处理您的债务转化申请。

7．如何归还“一卡通”自助贷款?

贷款归还采取一次性清偿的方式，您既可在“一卡通”人民币活期账户内存入足够资金还款，亦可用该笔贷款的质押存款还款。进入系统，选择“自助贷款”下的“申请还款”，按系统提示输入贷款编号、身份证号码和“一卡通”取款密码；电脑系统检查您输入的内容，并将应归还的贷款本金、利息、提前还款补偿金(如提前还款)和罚息(如逾期还款)提示给您确认；确认后，电脑系统将先扣人民币活期存款，如活期存款不足时，系统将自动扣划用于质押的定期存款。

客户还款分以下几种情形：

提前还款：在贷款到期前，由您白行通过自助设备完成还款。

到期还款：贷款到期当天，由电脑系统自助进行扣划还款，此时您必须在“一卡通”人民币活期账户内保留足够的资金用于偿付贷款本息；否则系统将不予扣划，并将贷款转入逾期状态。

逾期还款：贷款逾期后30天内，如果您的“一卡通”人民币活期账户内有足够的资金用于偿付贷款本金、利息以及罚息，电脑系统将自动扣划还款，逾期超过30天，银行将按照“一卡通自助贷款协议”的约定扣划用于质押的定期存款。