什么是消费信贷保证保险

消费信贷保证保险是指一种新兴的保险业务，为了有效地规避和降低还贷风险，除了银行加强对贷款人的资信调查和还贷操作外，保险公司提供消费信贷保证保险及消费标的物保险。

消费信货保证保险的风险成因

从理论上说，消费信贷保证保险是风险较小且易于控制的，因为消费信贷运行过程中，消费者在获得消费信贷之前必须履行严格的申请程序，办理相应的担保、抵押、公证、保险手续，且必须交付消费总额一定比例的自有资金，再加上相关的费用和消费者个人出资逐年递增的情况，所以一般情况下，消费者没有必要承担因拖延付款而失去消费标的物的风险。但实际操作中并非理论上讲的如此简单，消费信贷保证保险可以说是典型的管理效益险种，操作管理得好一般没有什么风险，操作管理不当仍将使保险公司而临巨额亏损的风险。造成这种状况的主要原因是:

(一)保险公司自身管理不严造成的风险由于国内保险公司缺乏信用保证保险管理经验，把履约责任保险当成普通保险业务来做，手续上要求不严，工作做得不细，责任心不强，因而造成较多失误。如有的公司在与销售商签定合作协议时，把消费信贷保证保险当成一项交换条件或服务项目来对待，一味满足销售商的要求，擅自修改、添加超出总颁条款的内容，增加了保证保险责任，增大了风险程度。有的公司不遵守授权经营规定，擅自超出上级公司授权限额，负担了过大的保证保险责任，因业务量过大，管理不善，一旦发生索赔事宜也无权迅速处理，极易造成法律诉讼案件。

(二)银行、销售、保险协调配合不力造成的风险消费信贷业务是一项新型的金融业务，必须十分重视银行、销售商、保险公司的协调行动，应该说银行、销售商、保险公司有着共同的利益，他们在协调一致的消费信贷业务中各有所得、相得益彰，忽视协调就会造成不必要的风险。有的保险公司在消费信贷过程中，只重视车险保费收入，不注重与银行、销售商的协调，造成较多的欠款赔偿案件，如在客户情况调查阶段，未直接参与调查核实工作，使一些有不良嗜好者成为不适宜的消费者;在办理手续阶段，未能严格按规范程序办理担保、抵押、公证手续;在分期付款阶段，未能与银行、销售商取得密切联系，随时掌握消费者的付款情况及消费信贷标的物的最新状况，致使问题积累，形成索赔事故

(三)未取得政府职能部门支持造成的风险通常情况下，消费信贷保证保险应取得政府有关部门的支持和配合，即住房消费信贷业务应到政府房管部门办理住房抵押登记手续，汽车消费信贷业务应到政府车管部门办理汽车抵押登记手续，这样当消费者在分期付款期间非法处理抵押财产或因欠款发生法律纠纷时，政府有关部门就可以阻}卜其办理过户手续或通知银行和保险公司及时采取法律保全手续。但实践中，有的保险公司未认识到其重要性而未要求消费者办理抵押登记，也有的政府部门认为不属于自己的职能范围而不予配合，更多的是销售商为了简化程序而省略了这一道重要手续，保险公司则因为不熟悉业务而未予坚持，因而使一些本可避免的风险发生。

(四)保险市场恶性竞争造成的风险由于保险公司开发消费信贷保证保险的一个重要因素是收取消费标的物保险费，如汽车消费信贷保证保险必须收取汽车主险及附加险保费，住房信贷保证保险必须收取商品房财产险保费

各家保险公司必然在消费信贷保证险的开办上产生激烈竞争，竞争的好处是促进保险公司提高服务质量，弊端是迫使一些质量意识不强的公司降低承保质量，竞相为销售商提供额外的优惠服务。如有的保险公司应销售商的要求减少了一些必要的担保、抵押、公证手续使消费信贷保证险出现“先天不足”的现象，一旦发生保险责任事故，对保险公司的利益将造成较大损害。