什么是比例分配条款

比例分配条款是火灾保险中的一种方式。该条款内容是指保单对每一建筑物或每一地点的保险，均依每处财产价值占全部财产的比例来决定。火灾保险采用总括式保单时，由于一个保险金额承保几个地点的财物或一个地点的不同财物，如不加以任何限制，则被保人为节省保费，势必将根据其中财产较多地点的财产价值，来确定保险金额，而在任何地点或任何财产遭受损失时，都可获得部分的赔偿。因此，总括保单多附有比例分配条款。

美国的比例分配条款

本条款主要适用于总括保单方面，即以一个保险金额承保不同地点相同性质的财产，或同一地点不同性质的财产的保单。依据本条款的规定，损失发生后理赔时，应先将总保险金额按各处保险财产价值与总财产价值的比例，分配于各处的财产，然后再依保单所载明的损失分担条款计算赔偿金额。设共有700000美元货物存储于四处仓库，向保险公司投保火险500000美元，附有比例分配条款，则各处保险金额分配如下表所示。此外，在总括保单内比例分配条款与80％共保条款通常一起使用。

表 保险金额分配表

英国的比例分担条款

承保时保险金额经声明适用于比例分担条款，则如果被保险财产因火灾或任何其他保险事故的发生而毁坏或灭失，而且其总财产价值高于该保险金额时，其间的差额视为被保险人自保，而被保险人应按照自保额所占的比例分担损失。例如：

保险金额15000美元

损失金额3000美元

损失发生时财产价值　18000美元

则保险人的赔偿责任为(保险金额／财产价值)×损失金额=(15000／18000)×3000=2500美元，被保险人自己负担损失500美元。

通过比较发现，该条款同目前我国财产保险中所采用的赔偿方法有惊人的相似之处。我国的财产保险多采用不定值承保方式，即在保单上不载明保险财产的价值，只列明保险金额作为最高赔偿限额；当保险金额低于损失发生时的财产实际价值时，则视为不足额投保，未投保部分应由被保险人自保，保险人按比例赔偿损失。比例分担条款和我国的不定值保险实际上就是共保比例为100％的共同保险。