什么是存款风险

通常所说的存款风险，是指存款业务给银行带来损失的不确定性。

存款作为存款人与银行利益最大化目的之竞合结果，对于二者具有同样重要的意义。但高息揽存、挂失止付所存在的风险，以及银行破产倒闭后的存款人利益能否获得保护，又是存款经营中所必须面对的问题。银行经营中必须尽谨慎注意义务，加强井建立存款准备金制度、存款保险制度，以化解存款风险。

存款风险的种类

一般来说，存款业务风险主要有以下几种：

1、存款不稳定性风险。是指因各种原因而使银行应该具有的存款总额减少的风险。

2、存款规模过度扩张风险。是指因存款过多给银行带来损失的风险。

3、利率风险。是指因利率的变动或利率结构的不合理给银行带来的损失的风险。

4、流动性风险。是指由于存款的难以预料的提取而导致银行发生流动性危机的可能性。

5、调节失衡风险。是指由于存款风险的不确定性而使银行削弱甚至失去了在社会资源优化配置中的调节作用，从而干扰经济的协调发展和结构优化。

存款风险的存在原因

影响商业银行存款流动性风险的因素很多，其中主要的因素有以下几个：

1、认识上存在误区。片面理解负债管理思想，认为存款越多越好，忽视成本核算。

2、不良债权掩盖了存款风险。不良债权问题掩盖了银行管理者对存款风险的认识。银行管理者比较注意资产质量问题，相应削弱了对存款风险的认识和研究。

3、存款的结构。以定期存款为主的存款结构有利于减少存款挤兑风险，而以活期存款为主的存款结构则会使银行面I艋较大的流动性风险。

4、银行的实力和信誉。商业银行的资金实力和社会信誉直接影响着存款人对银行支付能力的信心。

5、同业竞争的状况。银行同业之间的竞争是否有序，直接影响着银行存款的流动性风险。

6、银行的资产质量。银行资产的质量也直接关系着银行存款风险的大小。

7、通货膨胀状况。这是影响商业银行存款流动性风险的一个外部的宏观经济因素。

8、国家的政治形势。国家政治形势对银行存款的流动性风险影响十分巨大。

存款风险的化解途径

1、理性控制负债规模

控制负债规模，主要是存款规模。负债规模的盲目扩张已经对商业银行的经营产生了严重的负面效应，为了保证银行的正常经营，必须对负债规模进行必要的理性控制。

1）理性控制负债规模是限制负债成本、提高经营效益的需要。一般而言，盲目的负债扩张总是伴随着负债成本的增加，因为，在各家银行普遍存在负债扩张动机而社会现有可动员资金存量又为一定的情况下，任何银行为争取更大的负债份额，往往都不得不付出更高的代价。负债成本的增加必然意味着经营效益的降低。

2）控制负债规模是提高资本运用效率的需要。银行经营效益的大小，除受制于负债成本外，还取决于资本运用效率的高低。要提高资本的运用效率，就必须最大限度地减少闲置资金的数量，把信贷资金做最充分的盈利性运用。为此，商业银行不能不合理控制负债的规模。此外，合理的负债规模控制由于具有降低负债成本、提高经营效益和效率等功效，因此，它自然也有利于降低银行经营的风险。

3）对负债规模进行理性控制的实质就是确定最佳负债量。根据最佳负债量确定原理，商业银行对负债规模的理性控制至少应考虑以下两大因素：首先，负债成本与资产回报率差额的大小。负债成本的高低是相对于资产收益率的大小而言的，因此，对负债成本的高低不能做孤立的考察，必须结合资产回报率进行分析，视二者之间差额大小做出是否继续扩张负债规模的决策。

2、改善和优化负债结构

负债规模的理性控制只是科学的经营管理必须满足的基本要求之一，在合理控制负债规模的前提下，商业银行还必须注意负债结构的优化调整。

改善负债结构，主要是存款结构。要尽可能增加活期存款在全部存款中的比重，以降低变动成本，提高边际效益。要扩大无息负债，无息负债是办理汇兑、信用卡、汇票、本票结算过程中的在暂存款项，包括汇出款、结算保证金、应解汇款，对这部分资金的占用是无息的，比重虽小，不能忽视。

3、加强存款成本管理

成本风险是存款业务的主要风险，所以，加强存款成本管理、最大限度地降低存款成本，是防范存款风险的重要一环。存款成本主要由利息支出和费用支出两部分构成，因此，加强存款成本管理主要是加强利息和各项费用的管理。

1）利息支出管理。利息支出是存款成本最主要的构成部分影响利息成本的主要因素是存款利息率的高低和存款的结构。从各国的存款利率来看，主要有三种类型：

严格的管制利率，即商业银行必须严格执行中央银行或其他金融管理部门制定的各项存款利率；
浮动利率，即在不突破金融管理当局制定的存款利率最高限的条件下，商业银行的存款利率可以自行浮动；
自由利率，即商业银行可以自行制定存款利率，利率的高低由市场因素决定。

在第一种情况下，商业银行由于必须严格执行中央银行制定的利率水平，因此其在利息支出管理中的机动性和灵活性较小。在后两种情况下，特别是在自由利率的情况下，商业银行的存款利息支出管理则具有较大的余地。此时，在存款利率确定和利息支出管理上，商业银行既要考虑是否有利于吸引客户和是否有利于进行存款竞争，更要考虑自身的利息成本负担。那种不顾利息成本高低，一味通过提高或变相提高存款利率来进行存款竞争的做法是不可取的。

存款结构对存款的利息成本也具有重要影响。一般来说，定期存款利率高于活期存款利率，定期存款中，长期存款利率又高于短期存款利率。因此，若仅从降低存款利息成本的角度出发，商业银行无疑应提高低利率存款在存款总额中的比重，即多增加活期存款。当然，活期存款的比重也不能过大，否则对提高存款的稳定性、减少存款的流动性风险会产生极为不利的影响。

2）各项费用管理。各项费用是指银行花费在吸收存款上的除利息以外的一切开支。银行的存款费用多种多样，其中有的有实际受益者(如为存户提供的转账结算、代收代付以及电子计算机自动化服务等所需的开支，实际上就代表着银行对存户支付的利息之外的报酬)，有的则没有实际受益者(如广告、宣传、外勤费用等)。为了降低存款成本，商业银行必须加强存款费用管理，最大限度地节约费用支出。一般说，在存款业务中，每笔存款的金额越大，存款的费用率相应就越低，这种规模效应要求银行应将发展、巩固存款大户作为存款经营的重点。另外，存款种类对存款费用也有不同的影响，活期存款存取频繁，银行支付的服务和成本费用比定期存款要多，因此，银行对不同种类的存款在管理上要有所区别。

4、努力建立稳定的客户群

商业银行在存款风险管理中，要保持较稳定的存款规模和资金来源，减少存款的流动性风险，既必须与原有客户建立良好的合作关系，又必须挖掘潜力，争取新的存款人。其中最关键的是商业银行必须有一定规模的优质客户群。为此，商业银行在激烈的竞争中，必须在充分研究自己、竞争对手、市场状况的基础上，对自己的发展方向进行适当的定位，并制定相应的策略。在金融自由化的条件下，商业银行也能够自由选择自己的战略定位。

从业务发展区域来看，商业银行分为全球性(或区域性)银行和地区性银行。全球性商业银行一般要凭借其综合优势、较高的国际声誉、发达迅捷的信息网络，提供由”基础型”到”知识型”的大量的产品和服务：地区性商业银行往往要采取以地区为基础的战略，尽量满足地方的各种需求，并积极参与当地的开发项目等，而且在经营中经常同大的商业企业结盟，以增强其竞争力。

从业务特征看，商业银行分为全能型银行和专业型银行。前者业务领域广泛，涉及传统银行业务、证券业务、保险业务等，它们往往采用无差异化策略，通过提供多样化的服务来占领市场，或者只是对某些特定的客户提供服务，或只提供某些特定的产品和服务。后者往往采用差异化策略或密集性市场营销策略，增强自己的特色服务，集中资源投入最有利的领域，以竭力增强其在特定业务领域的竞争力。

5、进行业务创新

推进存款业务创新、发展负债工具。存款业务创新使负债工具多样化，既能吸引公众，增加负债总量，又能减少存款风险，应作为我国银行提高存款质量的主要形式。存款创新可大致分为三类：

增强流动性的存款业务创新，即增强存款方式的流动性、变现性和可转让性；
增加服务便利的存款业务创新，即增加各种附加服务，便于客户存取款；
增加客户安全性的存款业务创新，即采取措施保障客户存款的合法利益不受损失。存款业务创新不是针对某一种风险设立的，主要是从市场经济和合法竞争的角度来考虑的，目的是减少风险，稳定存款。

6、实施存款保险

如前所述，商业银行存款的最大风险是流动性风险。对于这种风险，商业银行除可通过增强资金实力、优化存款结构、规范存款竞争、提高资产质量等来防范外，还可通过参加存款保险来解决。