什么是国际保险市场机制

国际保险市场机制指的是在国际保险市场运行中所体现的价值规律、供求规律和竞争规律及三者之间相互制约、相互作用的关系。

国际保险市场机制的内容

国际保险市场机制的具体内容包括国际保险市场中价值规律、供求规律、竞争规律的作用及其相互关系。

价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价值和价格相一致。价值是在商品生产过程中耗费的社会必要劳动时间，价格则是价值的货币表现形式。价值规律在流通领域中的运动表现为价格的运动，价格既反映价值量，又反映供求状况。价格以价值为中心，围绕价值上下波动。

供求规律是流通领域中的一条重要规律。供给是指已经生产出来并已经进人流通领域待出售的商品。需求是指已经形成有待实现的和正在实现的货币购买力。供求规律表现为供给和需求之间的关系。供求之间的关系总是供给追随需求。在国际保险市场中，供给不是大于需求，就是小于需求，二者很少相等。然而，供给又不能长期地大于或者小于需求，从长期趋势来看，供给量势必与需求量吻合。

竞争在国际保险市场中是必然的。它包括供给者之间的竞争、需求者之间的竞争以及供求双方之间的竞争。竞争的结果是优胜劣汰，使供给和需求、社会生产和社会需要总是在相互脱离，又相互一致的两种状态之间运动。但总的来说，竞争的结果是一种均衡的出现。

价值规律、供求规律和竞争规律之间的关系直接表现为价格与供求的关系。这二者之间的关系是供求影响价格，价格调节供求。一方面，如果供给和需求一致，价格与价值一定相等；如果供大于求，价格就会低于价值；如果需求大于供给，价格就会高于价值。另一方面，价格高于价值，就会抑制需求，刺激供给；反之，价格低于价值，就会刺激需求，抑制供给。这就是价值规律对流通的调节作用。

价值规律不仅调节流通，而且调节生产。这是价值规律、供求规律和竞争规律的关系相互作用的表现和结果。供大于求，价格低于价值，流通中的利润减少，商业不向生产部门进货，产品积压，生产缩减，企业资金外流，转投到价格高的部门；反过来，供小于求，价格高于价值，商业利润增加，扩大进货，生产部门扩大生产，资金向利润高的企业流动。这是市场机制对生产的调节作用和调节过程。

国际保险市场机制的作用

从市场机制的运动规律来看，市场机制的存在和发生作用必须具备一定的条件。第一，参与市场活动的企业和个人必须有自身的经济利益，这是市场机制发生作用的内在经济动力。第二，市场价格必须是自由浮动的价格，它应能随着供求关系的变化而升降。因为只有如此才可以反映供求关系，进而凋节生产和流通。第三，供给和需求必须能够随着价格的高低而自动增加或减少，使价格与价值趋于一致。只有如此才能实现价格对生产和流通的调节。第四，资本必须能够随着价格的涨落、利润的高低而自动流动，并且各类企业可以自由开设或关闭，增加或减少某种生产。否则市场就不能调节生产。国际保险市场由于具有不同于其他一般市场、区别于国内保险市场的特点，国际保险市场机制表现出特殊的作用。

(一)价值规律在国际保险市场中的作用

保险商品是一种特殊的商品，是服务形态的、无形的商品。保险商品的使用价值是保障社会生产的正常秩序和人们生活的安定。保险商品的价值是生产保险商品所耗费的社会必要劳动。生产保险商品的社会必要劳动时间决定保险商品的价值量。保险费率即保险商品的价格是保险商品价值的货币表现形式。投保人根据保险价格交纳保险费，换取的是保险人所提供的保险保障。无论从个体上讲，还是从总体上说，都表现为等价交换。在国际保险市场中，是从全世界的范围米分散风险。因而，这里的总体是指全球的同风险的个体的总和。个体投保人的风险得以在全球范围内分摊，那么保险商品的价值与保险商品的价格，更加表现出一致性。但是，毕竟国际保险市场不是一个完全的大市场，在很多方面还存在着壁垒。因此，以损失概率为基础的保险费率即保险价格，就表现为受市场影响的，围绕价值的上下波动。所以，在国际保险市场中，价值规律的作用客观要求逐渐消除国际保险交易壁垒，改进技术，提高服务，降低保险成本，使得价值与价格基本保持一致。

(二)供求规律在国际保险市场中的作用

供求规律是通过对供求双方力量的调节达到市场均衡，从而决定市场的均衡价格，即供求状况决定商品的价格。在国际保险市场中，在一些地区，保险供给大于保险需求，保险价格因此较低，保险供给方利润下降；而另一些地区，则保险供给小于保险需求，保险价格较高，保险企业利润较高。为此，保险资本产生流动，形成双边的或者多边的保险贸易。也就是说，在国际保险市场中，由于不同的地区风险状况不同，对保险的需求也就不同。由于供给规律的作用，保险供给总是追随着保险需求，满足保险需求。因此，保险供给不可能长期地偏离保险需求，而从长期来看，保险供求将达到均衡。不过，在国际保险市场中，贸易壁垒的存在，造成保险供给与需求在一定的领域内、一定的区域内表现出较大的偏离。但是这并不能说明供求规律在国际保险市场中不起作用。相反，正是这种表现说明在国际保险市场中供求规律发挥着巨大的作用。只有尊重供求规律，按照供求规律办事，才能够发挥保险的最大作用，满足人们更广泛的分散风险、转嫁风险的需求。

(三)竞争规律在国际保险市场中的作用

在国际保险市场中，竞争包括保险公司之间的竞争、保险中介公司之间的竞争、保险公司与保险中介公司之间的竞争、保险需求之间的竞争以及保险供给与需求之间的竞争。不仅包括国内的内资保险公司与外资保险公司的竞争，还包括国与国之间的保险资源的竞争等多种竞争表现。可以说，在国际保险市场中竞争无处不在。就竞争手段而言，在保险市场中的竞争最初都表现为价格的竞争，以至于在有些地区成为竞争的惟一手段。供求的竞争对价格有必然的影响，但是市场竞争并不仅仅是简单的价格竞争。特别是保险市场中，恶性的价格竞争将使得一些公司的费率降至成本线以下，导致保险公司偿付能力不足，最终影响到广大被保险人的利益。因此，保险市场竞争应该是多样化的竞争手段并存，在国与国之间、国外保险公司与国内保险公司之间的竞争不能仅仅依靠价格竞争，还要依靠服务水平、技术水平等来取得竞争优势。为此，国际保险市场中的贸易规则将限制倾销，鼓励公平竞争。