什么是商业银行业务外包

商业银行业务外包是指商业银行通过合同或契约，将自身业务或某一业务流程委托给外部的专业公司或某一项业务的擅长者来做，从而达到拓展业务领域、提高业务效率、重组业务流程的目的。

商业银行业务外包的分类

从国际银行业务外包的运作实践来看．根据商业银行的外包业务不同，主要分为信息技术资源外包、运营流程业务外包和专业性服务外包等3种业务外包模式。

1.信息技术资源外包

信息技术资源外包是指银行聘用一个外部组织将新系统开发与技术支持、信息系统管理与维护、系统备份和灾难恢复等对外承包给专业性的公司．使其为银行提供更标准的信息技术服务的一种管理策略。信息技术资源外包来源于金融业务的信息化管理。以IT业为标志的新技术的兴起，以及经济全球化与金融自由化的发展，使得银行业务对IT技术的依赖性日益加剧，迫使银行不断增加对IT系统的投入，耗费了银行大量的人力资源、财力资源和时间成本。同时，外部市场瞬息万变，市场竞争的压力也使得银行不仅要考虑短期产品开发效益．而且要分析市场环境变化对自身业务系统的影响。出于上述考虑，信息技术资源外包无疑成为了解决上述问题的有效途径。通过信息技术资源外包，不仅可以引进IT服务商的专业技能和先进的管理经验，削减费用、提升IT项目的管理质量和运行效率、快速适应银行业务和客户对IT的需求，还能够使银行将重心集中在IT发展战略上。从而提高银行的信息技术服务水平。

2.运营流程业务外包

运营流程业务外包是指将银行某个业务的整个运行过程外包，目前主要包括人力资源外包、营销外包、公司财务外包、网络定制外包等形式。在金融市场愈加国际化、现代化和社会化的今天，对于银行而言，其业务水平的高低直接影响了资源的配置和工作效率。与传统的商业银行将所有业务集于一身相比。应用运营流程业务外包模式的优势主要表现为以下几个方面：首先，通过将银行不擅长的业务外包，可以利用外部资源来弥补银行内部的不足，更有利于将有限的金融资源集中于一个特定的领域。提高银行的核心竞争力。其次．采用运营流程业务外包，商业银行可以与相关公司建立战略联盟，利用其战略伙伴的优势资源，缩短金融产品从开发、设计、生产到销售的时间，减轻在较长的时间里由于技术或市场需求的变化所带来的产品风险。最后．运营流程业务外包可以在一定程度上减少商业银行在设备、技术、人员等方面的投资．降低了经营成本与投资风险。

3.专业性服务外包

专业性服务外包是指将银行内部服务性的工作内容外包，通过外部服务商为自己提供专业化服务的外包模式，主要包括法律事务、税务顾问、人民币票据传递业务、本外币现金取送业务、安全警备设施维护、银行金库监视系统服务等。随着银行提供的金融产品和金融服务的数量及其复杂程度的不断加强，大多专业性服务都需要很高的专业设备和技能，以及大量的专业人才，而其创造的附加价值却十分有限。采用专业性服务外包模式，在获得优质的服务、拓展服务渠道和提高服务水平的同时，可以逐步减小规模，精简组织，从而减轻由于规模膨胀而造成的反应迟钝、缺乏创新等问题。同时使银行在面对外部环境和需求变化时．只需要对内部业务进行相应的调整．就可以提高组织的灵活性和应对能力。

我国商业银行业务外包的制约因素

1.缺乏专业性的外包机构

虽然银行业务外包在国外已经相当普遍，然而在我国外包产业仍然处于发展的初级阶段，与之相关的其他业务起步较晚，专业性的外包机构严重缺乏，且很多外包商的技术水平、服务水平和管理水平还远达不到客户的要求，即使在现有的外包商中也存在着良莠不齐，暗藏风险，市场效率低下等一系列问题。由于目前我国银行业务外包仍以外资银行为主，他们进行的外包业务主要集中于委托给信誉良好、经验丰富的专业性公司，因此甚至导致了我国各大城市的外包市场存在着较严重的买方垄断问题，在一定程度上限制了我国商业银行业务外包的开展。

2.外包风险管理体系不完善

目前我国市场经济体制和金融监管体系的发展还不完善，在我国引进现代风险管理模型与技术的总体环境尚未成熟。仍存在不少制度和技术上的制约，同时由于我国尚未建立外包商资格审查和信用评级制度以及外包业务风险监测和后续评价机制，因此在外包商的资质认定、技术和业务能力、经营状况、社会信誉以及费用标准等方面缺乏判断的依据，对外包过程中外包业务的综合效益、业务质量的提高以及业务外包对核心业务的影响等方面也无法做出测算评价，使商业银行无法对业务外包所产生的信用风险、操作风险和声誉风险等风险进行有效控制，不利于银行业务外包的长期稳定发展。

3.相关政策和法律不健全

相关法律法规建设滞后，外包监管制度有待完善是我国商业银行业务外包难以开展的重要原因。与发达国家相比，我国在外包业务的限制、审计要求、数据和信息的保密、服务水平协议和合同条款等方面均缺少相关的严格控制；在出现法律纠纷时，当事人之间也只能援引《合同法》、《民事诉讼法》等一般法律规则来处理争议，极易产生严重的信誉风险和法律风险。无论是从银行业业务外包的现状还是从未来的发展趋势来看。我国现有的银行业务外包法规都是远远不够的，甚至难以保证银行业务外包市场的健康有序发展。