什么是信用分配

信用分配亦称信贷分配，是通过资金借贷和商品买卖中的延期付款或预付货款而进行的收入再分配。信用分配的主要特点是它的有偿性，它是以还本付息为前提的信用行为，其不涉及资金所有权的转移，而只是资金使用权的暂时让渡。因此，信用分配属于不完全的或有条件的分配。

信用分配的形式

信用分配的形式主要包括银行信用分配、国家信用分配、商业信用分配和消费信用分配。在我国，银行信用是信用体系的主体，故银行信用分配也是信用分配的主要形式；国家信用分配既是信用分配体系的构成部分，又是财政分配体系的重要环节，商业信用和消费信用是商品经济条件下信用体系中不可或缺的组成部分，尽管在我国计划经济时期，其作用受到限制，但随着经济体制改革的不断深化，商业信用和消费信用已在国民经济中受到重视，其作用也逐渐显露出来，成为银行信用的必要和有益的辅助形式。

信用分配的特点

银行作为经营信用授受的营利机构，一方面向大众吸收存款，存款是接受他人的信用；另一方面将资金贷放给工商企业，放款是授予信用给他人。信用的授受一方面是债权人的收入转化为债务人使用(货币贷放)的过程，另一方面是债务人的部分收入转化为债权人支配(利息支付)的过程。信用分配的特点是由信用分配的这种特殊运动形式所决定的。

第一，信用分配是一种资本使用权的分配。信用资本是一种资本商品，它本身也有使用价值和价值。资本商品的使用价值就是资本价值本身具有生产利润、实现价值增殖的能力：银行把信用资金作为商品贷放给工商企业，就是把信贷资金这种生产利润、实现价值增殖的能力让渡给工商企业。这说明，(1)信用分配是一种信用资金生产利润能力的分配，是国收入分配的基础和前提，研究收入分配不能脱离信用分配。(2)信用分配是一种资本使用权的分权，资本所有权仍然属于债权人所有，信用分配所发生转移的不是资本所有权，而是资本使用权，即在一定期限内资本归谁支配和支配多少的问题。总之，信用分配是一种生产条件的分配，一种投资性的分配，一种暂时性的分配。

第二，信用分配是一种有条件的分配。财政分配是一种无条件的分配，皇一配出去的财政资金既不要偿还，也不要获得报酬。而信用分配则不回，它是一种有条件的或不完全性分配。作为资本使用权的分配-所有权属于债权人，资金使用一定期限后，债务人到期要归还本金给债权人。作为资本生产利润能力的分配，债权人凭借着资本的所有权，要求从债务人那里获得利息，利息是让渡借贷资本的报酬。利息分配又与信贷分配不同，信贷分配是货币使用权分配，是一种不完全的分配；利息分配是货币所有权分配，是一种完全的分配。因此，利息分配直接属于国民收入分配的范畴。

第三，信用分配是一种国民收入的再分配。从分配性质上看，信用分配是国民收入再分配的工具。银行信贷分配的主要对象是社会产品中的补偿基金、劳动报酬基金和部分剩余产品基金。通过银行信贷分配，把消费基金转化为积累基金，调节积累与消费之间的比例关系。银行利息分配的主要对象是个人、银行和企业，通过利息分配使国民收入在存款人和贷款人之间进行再分配，调节国家、银行、企业和个人之间的收入分配。因此，信用分配既是宏观经济中的资金分配的平衡机制，也是微观经济中的收入分配的平衡机制。

信用分配的作用

信用分配关系是一种债权债务关系。由于我国长期来受自然经济的影响，人们的信用观念比较淡薄。一方面，惜金观念浓厚。手中有了钱不是想尽千方百计把它贷放出去使其增殖，而总是把它贮藏起来，追求绝对的致富欲；另一方面，把负债视为罪恶。满足既无内债、又无外债的封闭生活，蔑视负债行为。要知道，没有信用分配，就不可能建立起现代经济制度。

第一，信用分配对家庭经济的作用。传统的家庭仅仅是一个消费单位，现代的家庭不仅是一个消费单位，也是一个投资单位。在家庭经济的活动中，是离不开信用分配的。(1)在家庭经济中，信用分配具有防范风险的功能。人们在社会生活中可能会遇到生病、灾害的自然风险和失业、偷盗的社会风险。有了信用的存在，就可以通过举债获得临时l生的收入，随时应付意外事故的发生。(2)在家庭经济中．信用分配具有扩大消费的功能。一般条件下，家庭预算是量入为出的，有多少收入就使用多少支出，支出受收入的约束。但人们的收入是有限的，而对消费的追求是无限的，为了满足人们的适时消费，产生了消费信用，把未来收入作为目前收入使用，提前了消费、扩大了消费。
(3)在家庭经济中．信用分配具有创造收入的功能。家庭收入除了用于消费以外，总有一部分要闲置起来。这部分闲置的货币如果不加以利用，不但不能增殖，就连保值也困难(通货膨胀造成货币贬值)。而信用的存在，通过银行储蓄，就可使货币转化为资本，给家庭带来收入。可见，离开了信用分配，现代家庭就无法运转起来。

第二，信用分配对企业经济的作用。信用分配获益最大的莫过于企业。在企业的生产经营活动中，信用分配的作用有：(1)保证了再生产的肟利进行。为了适应市场的变化，企业生产会存在收缩和扩张的运动，当要扩大生产能力时，就需要通过信用筹集到足够的生产资金，以保证生产的协调运转。(2)扩大了产品的销售。企业以放出信用的杰‘式，将产品赊销给消费者，只要到期这些债务能获得清偿，则企业可以扩大生产规模，实现更多的利润。(3)获得了规模收益。企业规模经济要以规模资本为基础。信贷、债券、股票把分散资金变为集中资金，把小额资金变为大额资金，信用为企业规模经营提供了资本基础，通过规模经营使企业可以获得规模收益。

第三，信用分配对部门经济的作用。这种作用主要表现在：(1)促进了部门之间经济的协调发展。我国金融机构是按照服务对象的专业设置的，各家专业银行根据各个部门经济的特点，有计划按比例地组织信用资金的分配，从而保证了部门之间经济的协调发展。(2)促进了部门之间的利润平均化。部门之间利润分配的一般规则是等量资本要获得等量利润。平均利润率是通过部门间的竞争和资本转移形成的。而各部门的生产资本都是固定在一定的物质形态上，并有持定用途，不能直接转移。现代信用制度的建立，可以依靠银行贷款或投资，随时将资本由利润低的部门转移到利润率高的部门，从而促使资本在子个部门之间再分配以及形成平均利润率。

第四，信用分配对政府经济的作用。对政府来讲，信用是政府中最大的资产。因为现在国家发行的货币，完全建立在人民对国家的信用上。除此之外，国家所发行的各种公债．也是人民对国家的授信行为。因此，如果没有信用与债务的存在，没有信用分配的作用，现代国家不仅是财政收入大受影响，甚至也无法从事财政及货币政策的操作。

当然，我们在认识信用分配的积极作用时，也应看到它将带来的消极影响。如信用投机活动的产生，虚假社会需求讯号的错误导向以及食刊者阶层的出现，都有可能给社会经济带来不良的后果。这就要求我们建立一些机制，抑制其消极后果的出现。

信用分配的类型

信用分配由于划分标准不同而有不同的类型。按信用的内容划分有商品信用分配和货币信用分配；按信用的性质划分有公有信用争配和私有信用分配；按信用的期限划分有短期信用分配和长期信用分配；按信用的范围划分有国内信用分配和国际信用分配，如此等等。就一般分类而言，主要有商业信用分配、银行信用分配、国家信用分配和消费信用分配四种类型。

1．商业信用分配。商业信用分配是在商品买卖中，企业之间采取余销商品的形式彼此提供信用而形成的一种信用分配方式。其分配主体是生产企业，分配的内容是商品资本，分配的方式是赊销、预付定金，分配的工具是商业票据(期票和汇票)。社会主义经济是商品经济，存在商品经济就必然存在商业信用分配：首先，商业信用分配是一种实物信用分配，把信用引入社会资源配置，有利于社会生产的协调发展。其次，商业信用分配是一种信用的买卖方式，加强了生产市场妁联系，有利于商品价值的早日实现。再次，商业信用分配是一种有条件的信用关系，赊售商品的价格要大于现金购买的价格，二者的差额形成商业信用利息，有利于增加企业市场分配收入。目前，我国市场开始由卖方市场逐渐地走向买方市场，企业产品能否卖得出去就成为了市场分配的一个重要问题。因此，产品销售必然由单一化走向多样化，商业信用在市场分配中将会发挥更大的作用。

2．很行信用分配。银行信用分配是银行以货币形式对企业提供信用而形成的一种信用分配方式。其分配的主体是银行，分配的内容是货币资本，分配的方式是放款、贴现，分配的工具是货币、利息。银行信用：分配克服了商业信用受数量和方向上限制的局限性，具有信用分配灵活性、安全性、广泛性、可调性的特点，是商业信用分配的发展形式。在竞争性市场经济中，工商企业的物质分配决定银行信用分配；在垄断性市场经济中，银行信用分配决定工商企业的物质分配，银行由简单的“中介人”，变成了“万能的垄断者”，银行信用分配起着主要的、决定性的作用。

3.国家信用分配。国家信用分配是国家通过发行债券筹集资金的一砷信用分配方式。其分配的主体是国家，分配的内容是货币资本，分配的方式是向国内外举债，分配的工具是国库券、公债。国家信用分配具有安全性强、流动性大和收益性低的特点，它是国家筹措资金的重要手段，对国民经济发展具有更大作用。第一，它有利于调节总供给与总需求的平衡；第二，它有利于集中财力增加重点建设的投资；第三，它有利于弥补财政赤字保持财政收支平衡。随着经济体制的改革，地方财政收入相对增加，中央财政收入相对减少，国家利用发行债券筹措资金乃是一个重要渠道。要搞好国家信用分配，一是要处理好国内信用与国际信用的关系，二是要处理好短期债券与长期债券的关系，三是要处理好举债与偿还的关系，真正做到借、用、还的统一。

4．消费信用分配。消费信用分配是工商企业、银行和其他金融机构对消费者提供信用而形成的一种信用分配方式。其分配的主体是工商企业、银行和其他金融机构，分配的内容是商品、货币或劳务，分配的方式是赊销、分期付款和消费信贷，分配的工具是信用卡。消费信用分配既包括商业信用分配，又包括银行信用分配，在现代经济生活中它具有极其重要的作用。第一，它有利于增加家庭负债收入，优化消费结构，提高消费水平；第二，它有利于加速商品价值的实现，促进工业生产的发展，增加企业经营收入；第三，它有利调节生产与消费，供给与需求，实物分配与资金分配合理的比例关系。可见，消费信用分配是家庭收入的重要补充分配机制，是市场收入分配机制的一
个重要组成部分。