什么是保险风险国际化

保险风险国际化是指保险标的风险超越一国的国界而跨越两国或两国以上国界的趋势。

风险的客观性和广泛性告诉我们，风险是无国界的。一场环太平洋台风，可以引起几个国家的财产损失；一起海洋污染事故，可以使沿岸几个国家的人民遭受损害；某国货币币值的跌落，可以使所有采用这种货币结算而未加防范的各国贸易商都蒙受风险损失。随着科学技术的进步和经济全球化、一体化进程的加快，许多风险因素迅速地在国际范围内出现。

保险风险国际化的成因

(一)经济全球化的发展造成保险风险国际化

随着科学技术的发展和世界政治格局的变化，经济全球化成为世界经济发展的历史潮流。简单地说，经济全球化是跨越民族国家政治疆界的经济活动的扩展。它意味着世界经济中各国的经济开放度增加，相互依存、依赖关系加深，推动了经济一体化。它不仅伴随着跨国境经济交易规模的扩大和这种现象的日益普遍，也必然带釆这种不断向各民族国家边界延伸的经济活动的组织化程度的提高。

可以说，经济全球化是一种运动，是一个过程，它是各国经济都在走向开放，走向依存依赖程度大大提高的过程；是经济、市场、技术与通讯形式都越来越具有“全球性”特征，民族性或地方性在减少的过程；它也是各国普遍推行的贸易、投资及经济自由化的一场运动。这一过程和运动远未结束，它对各国经济及世界经济带来的影响还难以估量。

经济全球化包括自由市场、投资流动、贸易和信息的一体化。它涉及到诸如运输和通讯成本等自然壁垒，以及关税、配额和外汇管制等人为壁垒的降低，并因此对贸易和投资增长做出贡献，它是经济活动更大程度扩散和劳动分工日益国际化的结果。

从本质上说，经济全球化是货物、服务、生产要素更自由跨界移动，各国经济相互依存、相互依赖、更加一体化的过程。

贸易全球化是经济全球化的重要基础。从规模分析，世界出口贸易额，1990年达到34470亿美元，1997年据世贸组织统计达到66450亿美元，1998年为65150亿美元。从对外贸易系数(进出口依存度)分析：即进出口额与国内生产总值的比值看(据1998／1999世界发展报告)，高收入国家这一比值从1980年的38％上升到1996年的40％。中等收入国家同期从43％提高到52％，中低收入国家同期也从42％上升为52％。低收入国家从30％上升为42％。一些新兴工业化国家则上升更快，韩国从1970年的30％上升到1996年的69％。泰国从1980年的54％上升到1996年的83％。

从国际服务贸易结构分析，传统的劳动力密集型服务出口所占比重下降，而以金融、保险、邮电通讯等为代表的信息服务业、知识与资本要素密集型服务出口比重上升较快。

贸易壁垒不断降低，国际贸易不断增加。贸易自由化已经从传统的商品领域扩大到技术、金融等服务贸易领域：有近60个国家签署了电信自由化协议，承诺在2000年1月1日以前取消200种信息技术产品的关税；约70个国家和地区达成了新的金融服务贸易协议，同意自1999年1月底开始对外开放银行、保险、证券和金融信息市场，同时，各国竞相降低进出口关税，减少各种补贴。据世界银行1996年《全球经济前景与发展中国家》报告，在1985—1994年的10年中，世界贸易额在世界各国CDP中所占比例的增长率，是前一个10年的3倍；世界商品出口额占GDP的比重，已由20世纪70年代的10％提高到1992年的15．5％，估计2020年还将提高到32％。进入90年代，世界商品贸易的增长率已连续7个年头超过世界生产增长率，充分表明了世界经济全球化和贸易自由化的程度在提高。

跨国公司是推动经济全球化最主要的因素。据联合国贸发会议1998年《世界投资报告》，1997年，全世界跨国公司母公司约有53000家，其外国附属企业约有45万家，其全球销售货物和服务为8.5万亿美元，超过了当年全球贸易额，对外直接投资存量为3.5万亿美元，海外附属企业总资产达13万亿美元，其出口为2万亿美元。全球出口贸易的1／3是由跨国公司完成的，另外1／3是与跨国公司的全球化生产经营有关。跨国公司内部的专利交易费用约占全球专利交易的70％。

尽管中小型企业的国际投资在增加，但国际直接投资仍集中在少数大型跨国公司手中。按国外资产多少排列的100家最大的跨国公司，其外国附属企业中拥有1万亿美元的资产，它们控制全球外国生产的20％。在美国，25家跨国公司占有该国一半的对外直接投资，最大50家跨国公司的对外直接投资占全国63％。澳大利亚、奥地利、加拿大、芬兰、法国、德国、挪威、瑞典、英国的最大50家跨国公司的对外直接投资占本国对外直接投资从52％到96％不等。

(二)金融全球化促使保险风险国际化的深入

保险和金融都依赖于风险汇聚和风险转移。日益发展的金融全球化使保险风险逐步加大。金融全球化是金融自由化推动各国金融制度和市场结构趋同的结果，它最突出的表现是国际货币资本的移动已远远超过国际贸易资本的变化。金融全球化的形成基础包括以下几点：

1．金融业务国际化

金融业务国际化开始于20世纪60年代以后，主要是西方各国的银行广泛开展国际银行业务，并在其他国家建立分支机构扩展银行国际业务。促使银行业务国际化的原因有以下三个方面：

(1)通讯技术的发展。信息高速公路能够使交往更为便捷，使金融机构在许多国家以多种方式运作，把任何一个分部的信息迅速传递给另一个分部。

(2)跨国公司的广泛发展。跨国公司的迅速发展，使金融机构的传统业务方式已不能满足需要。金融机构为适应跨国经营的需要，于是纷纷在国外设立附属机构，逐渐使自己发展成为跨国机构。

(3)欧洲货币市场的兴起和发展。欧洲货币市场是1957年前后开始在伦敦出现的。20世纪50年代末，欧洲货币市场规模仅有100多亿美元，60年代末已达1000多亿美元。由于欧洲货币市场不受政府管制，因此在国际融资方面显示出很重要的作用，各国的大型金融机构都努力发展欧洲货币市场业务。

2．金融工具创新化

为了迎合客户需要，金融创新应运而生。在金融创新中，金融工具创新占有举足轻重的地位。金融工具的创新使金融中介经营活动的自由度加强，从以往有限度的竞争转向全方位的竞争，同时，它还使一些国家在既成事实面前不得不对某些金融管制予以放宽，推动了金融自由化进程。

3．金融管制自由化

随着金融创新浪潮的兴起，从20世纪70年代起，特别是80年代以来，西方各国出现了放松或部分地取消官方金融管制的趋势，即金融管制自由化。从70年代中期以来，无论是过去管制严或松的国家都开始放松管制，国际上形成了一股声势浩大的金融管制自由化浪潮。其基本内容包括：

(1)放宽或取消对银行支付存款利率的限制。

(2)放宽对各类金融机构经营范围的限制，允许业务适当交叉，为公平竞争创造条件。降低国际间金融机构在活动范围上的壁垒，即放宽外国金融机构进入本国市场的限制，也在更大程度上允许本国金融机构自由地走向国际市场。

(3)放宽债券、票据等金融工具的发行条件的规定和限制，简化手续，取消对部分证券投资征收的利息税，取消固定佣金制等。

(4)放松或解除外汇管制，让资金的输出输入有较大的或完全的自由。如70年代初布雷顿森林体系垮台后，美国就取消资本流入的限制。

(5)允许更多的新金融工具的使用和新金融市场的设立。所有这些对金融业产生了深刻的影响，使金融业的结构发生了巨大变化，随之而来的是金融业空前激烈的竞争局面，加快了金融全球化的进程。

保险风险国际化发展趋势

随着市场的国际化和金融服务的一体化，全球系统性风险正在不断增加。

1．经济风险

世界经济日益向多元化发展，新兴经济体的发展正在成为世界上重要的经济力量。在过去的三十年中，北美洲和欧洲的实际国内生产总值每年增长2％～3％，而许多东亚国家的年增长率已达6％—8％，许多拉美国家正效仿东亚国家的发展模式。经济的增长使得对能源的需求迅猛增加，据国际能源组织报告，到2010年，世界能源需求和世界能源消费的50％是由发展中国家和转型经济国家引起的。这就产生了由于石油短缺所造成的世界范围通货膨胀的风险。而且伴随着石油输出国组织在世界石油生产中的份额不断扩大，到2010年可望达到世界石油产量的50％，这使得世界石油供给更具有垄断性，因而更加经受不起不利政治形势的打击。

日益提高的国际化程度和不断投入使用的新技术，将会促进金融资本、投资、管理技术及营销技巧的交流。与此同时，各国对待贸易问题的态度发生重大的改变。由于新崛起的经济力量向发达国家出口大量廉价的商品，导致其经常项目出现逆差，失业加剧，会提高发达国家对发展中国家的贸易壁垒政策，以保护本国经济的稳定发展。

2．政治风险

经营全球化的日益发展也会带来政治风险的增加。各国的经济正在不断向全球化发展，资本和要素的流动性及人们对于经济和政治自由化的追求都说明了这一点，但是政府仍有可能不谨慎的决策尤其是关于财产权的决策。

世界范围内的局部战争不断发生，各国的内战也不时出现，一国政治格局的转变往往会带来许多对自由化经济发展不利的影响。国际恐怖主义者和极端主义者进行恐怖和破坏活动正在不断加剧。爆发在美国的9·11事件充分说明了政治风险的影响力。

3．金融风险

随着经济全球化的向前发展，国际金融风险在日益增大。20世纪90年代爆发的三大国际金融危机：欧洲货币金融危机、墨西哥金融危机和亚洲金融危机，充分说明了金融风险的产生、变化和发展不是偶然的，它是市场经济发展过程中特别需要防范的。尽管三大金融危机各具特点，但都存在着地区经济内在的体制和结构性缺陷，同时也有外部国际短期资本冲击的影响。在金融市场全球化不断加深的今天，国际投机资本对证券市场的冲击是证券市场潜在的巨大风险。