什么是保险经纪

保险经纪指为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续，协助被保险人或受益人进行索赔，办理再保险经纪业务，为委托人提供防灾防损或风险评估、风险管理咨询服务。

保险经纪是保险市场发展和保险技术进步的客观要求，在其他国家保险经纪已经诞生了有四百多年，在英美等保险业发达的国家，保险经纪人在保险市场上都扮演着重要的角色。

保险市场的组成

完整、规范、成熟的保险市场由保险主体和保险中介组成。

保险主体包括：提供保险产品和保险服务的保险公司；购买保险产品、接受保险服务的投保人和被保险人。

保险中介包括：为保险公司推销保险产品的保险代理人；为投保人选择、采购保险产品并提供全面风险管理服务的保险经纪人；从事保险标的的勘验、鉴定、估损及理算等业务的保险公估人。

较为初级的保险市场上通常只有投保人 / 被保险人和承保人 / 保险人，面对面地直接进行保险商品买卖。由于双方在利益上先天矛盾对立，后天信息又严重不对称，长期以来投保人 / 被保险人一方明显处于弱势。 2000 年 6 月，中国第一家保险经纪有限公司成立，标志着中国保险经纪市场正式启动，打破了中国保险市场旧有的利益格局，加重了投保人和被保险人一方的砝码，使得保险市场的天平逐渐趋于平衡。

保险经纪公司的性质

保险经纪公司是基于投保人或被保险人的利益，为其提供保险中介服务的经济组织。从本质上说，保险经纪公司是客户利益的代表。保险经纪人必须和投保人 / 被保险人站在一起，代表他们的利益。保险经纪人这一属性一方面是由法律、法规规定的，另一方面是由保险商品的特点和保险市场信息不对称的状况决定的。

国家有关法律法规对保险经纪人的规范

《保险法》第 126 条规定：“保险经纪人是 基于投保人的利益 ，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。”

《保险法》第 130 条规定：“因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。”

《保险经纪公司管理规定》第 7 条规定：“保险经纪公司在办理保险经纪业务过程中因过错给投保人、被保险人或其他委托人造成损失的，由保险经纪公司依法承担法律责任。”

客户与保险公司之间，客户与保险经纪公司之间的关系

客户与保险公司是签订保险合同的双方，他们之间是保险产品的买方和卖方的关系；像所有的买卖双方一样，他们的利客户与保险经纪公司是委托与受托的关系，保险经纪公司是客户的保险顾问，他接受 客户的委托，基于客户的利益，站在客户的一边，为客户提供专业的保险经纪服务。保险经纪公司与客户的利益是一致的。

保险经纪的作用

保险经纪是保险市场发展和保险技术进步的客观要求。我国保险业在经过20年的大发展之后，引入保险经纪的意义重大。

第一，有利于规范保险市场竞争。目前，我国市场上活跃着30家保险公司，已形成了群雄逐鹿的局面，各保险公司之间面临着比信誉、比价格、比服务的激烈竞争。保险经纪人作为消费者的投保顾问，将通过一系列技术指标对各保险公司的财务状况、服务质量、管理水平、公司信誉等方面进行评估比较，从而作出投保选择。这将促使各保险公司通过合理方式稳健发展，以提高自身综合实力来赢得保险经纪人和投保人的信赖。

第二，有利于进一步完善保险市场。保险经纪人作为保险中介组织的一个重要组成部分，一方面充实了保险中介机构；另一方面，其通过弥补投保人在保险知识方面的不足，改变投保人在市场上的劣势地位，使保险市场的运作更公平、更有效。

第三，有利于保险公司降低成本，提高效率。目前，国内保险公司基本是兼展业、承保、理赔、防损于一身，机构臃肿，人口过多，展业成本高，影响了经营效率。保险经纪人的出现，将使保险业实行合理分工，减轻了保险公司繁重的展业、承保任务和支出，使其更专注于保险基金管理，进行防损与补偿，提高服务质量。

第四，有利于加快我国保险业与国际接轨的进程。随着我国加入WTO进程的加快，保险市场日益开放化、国际化。无论是国外保险机构进入我国市场，还是国内保险机构进入国际市场，都要求我国保险业经营体制、管理模式符合国际惯例。在国际上，保险经纪人的运用已相当普遍，也较成熟。因此，建立和完善我国保险经纪制度，将有利于加快我国保险业国际化进程。

第五，有利于更好地维护投保人权益。选择一家信誉良好、实力雄厚的保险公司，购买一种功能全、保障高的险种是投保人的权益。但现实中，往往由于投保人的保险专业知识和法律知识有限，购买不到真正适合自身需要的保险或得不到合理的理赔。而保险经纪人作为投保人的专业顾问，将通过运用其丰富的经济、法律、保险专业知识及分析评估能力，较好地解决这些问题，维护投保人的权益。