什么是云支付

云支付指的是基于云计算架构，依托互联网和移动互联网，以云支付终端为载体，为包括个人、家庭、商户、企业在内的客户提供以安全支付为基础的结算、金融业务、信息、电子商务、垂直行业应用、大数据等各种云服务的新一代支付模式。

云支付的背景

自银行卡诞生后，传统的现金支付逐渐被方便快捷的卡支付代替，卡支付发展到云支付阶段具体的发展过程可分为如下三个阶段：

第一阶段：传统POS形态单一，业务功能仅限于收单

本阶段支付产品主要是基于NAC通讯技术的非自主pos工具，功能较为单一，采用点对点人工维护升级，应用场景多为商户/商场收单，代表性产品如银联商务收单POS。

第二阶段：传统POS持续发展，电话POS诞生促进了银行收单客户群迅速扩大

该阶段电话POS（即固网支付终端）诞生，它是一种针对批发市场中小商户的可以受理借记卡刷卡结算、转账付款、查询余额等业务的银行卡受理终端。它将非现金业务范围从单一的商户扩展到批发市场及个人用户、便利店及家庭，收单范围有了较大的横向扩充。在业务功能上，增加了自助类的金融支付服务，如信用卡还款、手机充值、水电煤缴费等，促进了银行在存款、理财及其他中收业务规模的提升。典型产品如交通银行家易通、邮储商易通等。

第三阶段：支付云-管-端一体化架构形成，云支付商业模式潜力待放

从市场终端方面看，其采纳云计算、移动互联网技术，基于MTMS系统实现升级，从而使用户可根据远程下载和远程信息需要对系统能力进行均衡，能够支持几乎所有“金融+商业”等非现金服务，在用户群体上实现了全民覆盖。代表产品如有升腾资讯2013年推出的智能多媒体云POSC960E。在传输技术及云服务平台等方面也获得突破，基于3G、4G、LAN、WIFI、PSTN等多管道通讯技术，对终端实现远程智能监控，保证了终端运行以及数据交互的安全稳定。而在云端则实现了应用的无限拓展，基于从终端采集的客户数据，可以向用户推送针对性的服务以及后台开展大数据业务。

云支付的架构层面

云支付时代，支付服务商从单一收单清算服务向客户综合金融服务商转型，其支付终端、系统数据传输和平台服务能力三方面都将出现重组升级，其中云支付架构主要包括“端-管-云“三个层面：

1.云支付终端——随时随地提供安全的服务

云支付终端有多种形态，包括与智能手机、平板电脑配合使用的支付设备，也包括采用了安卓等智能操作系统的其他智能多媒体云POS，如拉卡拉开店宝，银联云POS终端。与传统支付终端相比，云支付终端具有四大特点：1.基于开放性更好的智能操作系统2.基于互联网和移动互联网3.支持触摸、大屏幕彩屏，更好的体验4.更强的业务展现能力和交互能力，支持更复杂的业务。

2.云支付管端——远程智能监控管理终端，保证终端运行以及数据交互的安全稳定

云支付管端涵盖了3G、4G、LAN、WIFI等基于宽带通讯的包括互联网、移动互联网在内的各种多管道通讯技术，保证了终端交易以及数据传输的安全；同时能够主动式监控到每台终端的运行情况、故障诊断以及预警功能，提升服务的及时性和精准性，降低运维成本；云支付管端能够远程智能更新应用程序、数据、参数，快速满足新业务上线需求

3.云支付云端——实现应用可无限拓展的云平台

云端基于从终端采集各种客户数据，通过后台大数据分析，帮助银行/第三方运营商进行数据整合和实现精准营销；新应用的不断推出，使得交易云平台可无限拓展，随时可以主动推送或者客户按需下载各种应用服务。

云支付业务模式在保证安全性的同时，具有更好的用户体验、更强的业务聚合能力和扩展性，是商业银行/第三方支付运营商进行资源与渠道整合，打造金融及非金融服务销售生态系统的重要手段与趋势。

云支付的发展趋势

1.探索期（1993年-2006年）

1993年以银行卡联网通用为标志，银行卡收单市场起步，随后出现银行委托专业化服务机构单一收单模式，即各发卡行通过委托专业化服务机构实现商户开发签约与终端设备布放及维护工作。在2001年央行发布规范文件后，银行卡联网通用和专业化服务工作取得突飞猛进的发展，在大数据与云计算技术经历了从研究到商用的探索，为支付市场的发展奠定了一定的基础。

2.启动期（2007年-2012年）

2007年以瘦终端技术架构为特点的电话POS开始大规模推广。其作为云支付的早期雏形，采用了电话线路的传统通讯方式，其通过指令方式配置交易，使得其具有业务良好的可配置性和可扩展性。

2009年SOA、SaaS、PaaS等技术取得实质性发展，云计算作为一种新兴的资源使用和交付模式开始被人们认知，并快速被应用于支付行业。

2010年人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》，支付行业政策环境利好，云支付市场快速调整启动。

2012年国家拨款建设银联云计算平台，成为云支付从概念探讨阶段向实际业务拓展方向发展的里程碑。银联在“联云”架构下提出了业务综合化方向，全面创新综合支付服务和云业务。同年，具有行业风向标的最高级别国际展会CARTES提出了“移动支付与云安全”主题，并设立了“云安全”专区，国际云支付行业趋势凸显；

线下支付巨头拉卡拉部署云服务体系，强调资源系统协同、平台协同、围绕用户需求实现终端全覆盖，于2013年正式启动“开店宝”项目，短短一年时间官方数据显示已有30万台云POS终端入驻便利店。升腾资讯2013年也正式推出了涵盖“云-管-端”三大层面的“慧付”云支付整体解决方案。它依托云计算架构和移动互联网技术，基于多种形态的支付终端，通过LAN、WiFi、3G、PSTN等全方位的通信网络，向个人、家庭和企业等各类客户提供个性化、可扩展且一体化的非现金金融服务服务，包括支付、结算、投资理财、营销、广告等业务。

3.高速发展期（2013-2018年）

云支付业务安全性、用户认知等问题得到解决，技术的规范也促使云支付商用模式走向成熟，产业和企业发展的关键驱动因素开始转为用户需求推动，领先的银行及第三方支付企业开始从单纯的追求市场规模向追求市场规模和利润两个方面进行转变。本阶段支付终端多应用承载的操作环境基本完善，收单产业链有了进一步的升级。对于银行等收单机构而言，在该阶段应更加重视企业核心优势的培养，稳健提升云业务平台服务能力，注重用户数据库的运营与维护，从而能够更加精确的进行营销推广、扩大市场收单份额与中间业务收入。

4.应用成熟期（2018-）

随后行业进入应用成熟期，云支付产品或应用市场认可程度及行业渗透达到顶峰。在终端用户的使用及收单机构及商户的多重推动下，云支付市场能够保持相对稳定的增长。银行卡收单格局基本固定，由于用户新的消费偏好养成，行业服务进一步细分化发展。