什么是不足投保

不足投保是指保险合同约定的保险金额低于保险价值。例如货值10万元的货物保险，如果按照5万元确定保险金额，则属于不足额投保。不足额投保的后果是：发生保险事故后，保险公司按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，也就是比例赔付。正确答案是：投保金额5万元÷实际货值10万元×投保金额5万元=2.5万。

不足投保的例子

不足投保是指保险合同约定的保险金额低于新车购置价，其后果是车辆损失险发生部分损失后，保险公司按照保险金额与新车购置价的比例承担赔偿责任，也就是比例赔付，保险公司不是按照实际损失全额赔偿，而是按照实际损失乘以保险金额与新车购置价的比例赔偿的。

投保不足 保险只赔一半

“我损坏的货物都没到保单上的数额，但索赔的时候却被告知只能获得一半的赔偿，怎么会这样呢？”贵阳某玻璃公司在向其承保保险公司索赔时产生了这样的疑惑。

据该玻璃公司的负责人介绍，上个月，他们公司通过铁路从沈阳运回了两车皮，总计24件浮法玻璃。结果当货物运到贵阳，他们公司的人在检查货物的时候却发现其中有11片玻璃完全破碎，48片玻璃出现破损，直接经济损失达到19405元。但到保险公司进行索赔的时候却被告知，其中只有一半的损失可以获得赔偿。“由于玻璃是易碎品，在运货之前，为了防止途中货物损坏，我们就为其中的24件货物购买了保险，但现在有59片，也就将近5件货物出现损坏，为什么保险公司却告诉我只能有20多片玻璃获得赔偿呢？”面对这个问题该玻璃公司的负责人百思不得其解。

随后，记者找到了为该公司办理保险业务的阳光财产保险股份有限公司贵州省分公司观水路营业部，据该公司负责人介绍，这是一起典型的由于投保不足，而导致无法获得全额赔付的赔案。“接到他们索赔的申请后，我们马上查对了这家公司的运货单、保单和发票等其他相关单据，发现，他们的实际运货量为48件，但是投保的货物只有24件。也就是说他们只为一半的货物购买了保险，所以我们也只能按其投保比率予以赔付，而且这在我们公司来说也已经是进行全额赔偿了。”

这位负责人还告诉记者，按照《中华人民共和国保险法》规定，投保人在进行保险时应当履行“如实告知”的义务，也就是说投保人如果在损失发生后想要获得全部赔偿，必须在投保之前说明自己所保的货物具体价值，进行足额投保才行。以这个案例来说，就是，在投保时该玻璃公司在与保险公司签订保险合同时，应该按起运地货物的实际价值加上发运该批货物的运输费、包装费及搬运费等运杂费的总价值进行投保。这样，在损失发生时才能获得全部的赔偿。

2012年9月，李先生买了一辆沃尔沃轿车，并为自己的爱车投保了机动车保险。后来，这辆车出了交通事故，当时共用去修理费9550元。保险公司派了理赔人员查勘并当即认可了修理费，但只赔偿了4775元。李先生对此感到颇为不解，因此找到保险公司理论，原来他这辆车当时是通过一位朋友投保的，投保时让朋友按照最低价格核算，于是按市场询价的新车购置价为80万元，但实际却只保了40万元，可以说是省下了一笔保险费。不过，保险公司却认为这属不足额投保，只按比例赔付。

不足投保的相关评价

所谓“不足额投保”，就是指保险合同约定的保险金额低于保险价值。举例来说：一辆价值为12万元左右的普通桑塔纳新车，你只买8万元的保险，这就属于不足额投保。那么，不足额投保怎么赔付呢？根据保险条款规定：“保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用。”因此，根据保险条例，李先生只能获得一部分修理赔偿金，其保险赔偿公式为9550×（40/80）=4775元。由此看来，不足额投保常常的后果是：发生保险事故后，保险公司只按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，也就是比例赔付。

另外，车主还应当知道，车损险的赔偿是以不超过保险金额为限，如果保险车辆按全部损失赔偿或部分损失一次赔款等于保险金额全数时，保险合同即告终止。之所以这样规定，是因为保险的基本原则是经济补偿，也就是说，被保险人不能通过保险赔偿而获得额外利益。对于不足额保险，可看成是投保人只是部分转移了风险，也可看成是投保人和保险公司共保。因此发生了保险事故后，损失应当由投保人和保险公司按比例分摊。

在此，车险专家提醒车主：在投保车险时应当尽量保全保足。投保主险的同时，根据需要选择合适的附加险，并且按财产的实际价值确定相应的保险金额。